外幣定存技巧有哪些？2022最完整的外幣定存教學
最後更新：2022-05-24
外幣定存屬於外匯交易的一種，雖然利率比台幣好，但如果頻繁換匯仍會吃掉你的獲利。
這篇文章 介紹，如何購買外幣定存、外幣定存技巧有哪些，
例如用即期匯率、選自己常用的幣別定存、拆單定存、外幣優利活動、注意中間價換匯的陷阱…等定存技巧通通告訴你。
本文 會告訴你：
外幣定存是什麼意思？
外幣定存意思就是用外幣跟銀行約定定存，跟銀行約定一段期間，期間內如果不將資金領出，可以得到較高的利息。
外幣定存和台幣定存是一樣的道理，只是資金不是台幣而是外幣，定存的地方不是台幣帳戶，而是外幣帳戶。
在定存期間，如果不將資金領出，可以得到較高的利息。
舉例來說，假設你跟銀行約定定存期間為一年，那一年之內都不能將外幣帳戶裡的外幣領出來，
那麼在期間內，你可以領取因為定存而獲得較高的利息，你可以選擇每月領利息，或是一年後(期滿)一次把本金＋利息全部領出來。
但假如提早領出，不會影響本金，但最終能領到的利息就會打折扣。
定存的利率通常會比活存高非常多，
但因為外幣有許多種，利率會依據幣別不同也有不同的特性，
因此外幣定存前建議先思考想存哪種幣，
目前最常見的是美元定存。
常見的外幣定存種類
- 政策型貨幣：貨幣走勢依據政策和經濟變動，例如美元、歐元。
- 避險型貨幣：用來規避國際貿易和金融市場上各式風險，例如日圓。
- 商品型貨幣：經濟依賴大宗商品出口為主的貨幣，例如紐元、澳幣。
這些類型代表它們匯率波動主要是受到哪些因素影響，可能是政策、原物料價格波動，或者市場上避險情緒影響。
外幣定存有什麼優缺點？
外幣定存的優點
- 讓資金不只限於一種幣別，讓總資產更多元，有助於分散單一幣別的風險
- 如果對外匯有深入研究，能在低點買進，賺到匯差
- 如果是強勢貨幣(例如美元)，定存利率通常優於台幣
外幣定存的缺點
- 定存會將資金凍結，資金缺乏彈性，無法隨時運用
- 匯率的波動會影響外幣總資產的價值
- 換匯會有手續費
誰適合外幣定存？
- 本身或家人未來想去國外求學、工作、生活的人：例如三年後有去美國的打算，就可以考慮先開外幣帳戶的美元定存，期滿後除了可將本金領出，還可賺到利息。
- 想分散風險的投資人：不想全部資產都只有一種幣別，想要藉由不同幣別的資產配置來分散風險(前提是你要對想投資的幣別都有研究)。
- 對外匯交易有一定程度熟悉的外匯投資人：有些熟悉外匯的投資人，會藉由匯差來賺取獲利。
如何購買外幣定存？
國內各大銀行幾乎都可以申辦外幣定存，要買外幣定存首先要有外幣帳戶，只要到銀行開戶時說要開外幣帳戶可以了，外幣帳戶裡面可以放入各種不同的外幣，只要是台幣以外的所有幣別都會存在這裡。
外幣定存開戶準備資料
- 身分證
- 第二證件(例如護照、居留證、駕照或健保卡)
- 印章
帶好以上資料，到你想開戶的銀行開立外幣帳戶即可，之後就可用臨櫃、網路銀行的方式購買外幣。
但要提醒，每家銀行提供可以定存的外幣幣別、天數、利率都不太相同，建議要多比較一下，
詳細可閱讀：哪家銀行定存利率高？最新銀行美元定存/台幣定存全解
外幣定存技巧有哪些？該注意些什麼？
外幣定存要承擔的成本有：
- 銀行換匯的買賣價差
- 買入與賣出中間的匯差風險
因為牽扯到外匯，所以在進行外幣定存前，一定要先搞懂匯差、買入價、賣出價。
詳細可閱讀：銀行換匯的「匯差」如何計算？先看懂什麼是買入價、賣出價
底下分享一些外幣定存的技巧：
外幣定存技巧1：多運用外幣利率優惠活動
每間銀行不定時會公佈外幣的優利定存活動，如果想外幣定存的人，可以多留意這些活動。
挑選這些活動時，建議可以選定存至少6個月、金額無上限的方案，因為把時間拉長你獲得的利息較多，就可以抵銷掉一些換匯、轉帳成本。
有少數優利定存方案看似高利，但期間很短或者金額有上限，這種多作為銀行開發新客戶的短期行銷活動，但對於想長期領利息的人意義有限。
外幣定存技巧2：選擇自己常用的幣別定存
外幣定存要以你自己常使用的幣別來選擇，因為不常用的幣別如果要換匯都是成本，一買一賣中間的價差很大，
以最常見的台幣換美元為例，一買一賣中間的價差成本就高達0.3%，其他幣別價差更大。
簡單來說，把這些價差成本省下來才能獲利，
只有你的外幣戶頭要長期持有這個貨幣，不要換來換去才可以省費用。
每個人常使用的外幣可能不同，像是有些人會使用美元、日圓，依你自己常使用的來定存即可，
例如 自己是以美元和台幣為主。
外幣定存技巧3：用即期匯率換匯更優惠
匯率是直接影響外幣獲利的因素，外幣定存時，建議設定直接用外幣帳戶扣款，
換匯時用網路銀行換匯，不要臨櫃用現金換匯 (臨櫃就是人去銀行的意思)，
因為換匯用即期匯率會比現金匯率更優惠。
你可以先把現鈔存進自己的帳戶，再用網路銀行或APP從帳戶換匯。
- 現金匯率：跟銀行換現鈔的時候使用。
- 即期匯率：外幣在銀行外幣戶頭進出看的匯率，不會有實體的鈔票。
下表列出台灣銀行的美元匯率(資料日期：2022/4/18)，可以發現即期匯率比現金匯率更優惠。
台灣銀行美元匯率(資料日期：2022/4/18) |
||||
| 比較 | 現金匯率 | 即期匯率 | ||
| 幣別 | 本行買入 | 本行賣出 | 本行買入 | 本行賣出 |
| 美元 (USD) | 28.8 | 29.47 | 29.125 | 29.275 |
| 來源：台灣銀行 資料整理：Mr.Market | ||||
- 本行買入：指銀行向你買外幣的價格，會比較低。
- 本行賣出：指銀行賣外幣給你的價格，會比較高。
網路銀行換匯舉例說明：
1. 假設要用台幣換1萬美元到外匯帳戶，供外幣定存扣款，匯率要看的是「即期匯率 – 本行賣出」
也就是29.275這個數字，1萬美元相當於292,750台幣。
2. 假設要用外幣帳戶的1萬美元，換成台幣存到自己帳戶裡，匯率要看的是「即期匯率 – 本行買入」
也就是29.125這個數字，1萬美元相當於291,250台幣。
外幣定存技巧4：把資金拆單分批定存
如果你有一筆金額較大的定存，建議拆單分成較小的金額定存，每個定存單間隔1～3個月，這樣在未來如果臨時要解約，就可分批解約避免利息損失；隔一年後的每1～3月也能領回一筆錢，就不會發生需要解約的情況。
小提示：
定存提前解約的話，利率會根據解約當下的時間長度計算，總利息還要再打8折。
詳細資訊可看這篇文章：定存怎麼做最划算？你要知道的定存解約、申請定存眉角
另外，外幣的利率較高，也比較容易被課到二代健保補充費(定存利息所得單次超過20,000元就會被扣10%的所得稅)。
外幣定存技巧5：不要頻繁換匯，避免被吃掉獲利
換匯時要注意銀行的中間價，又稱為匯率中間價、外匯買賣中間價，這是指目前的匯率行情，
中間價一般可能看不到，因為銀行只會顯示買入價和賣出價，
因為各家銀行在外幣的買入/賣出價還會加上自己的成本，透過把這兩個數字平均計算你就能知道銀行中間價是多少、我們的換匯價差約多少%。
以底下常見的外幣定存幣別來看，可以看買入/賣出價差、中間價，而我們的換匯價差就是用買賣價差÷中間價。
常見外幣定存幣別匯率(資料日期：2022/3/22)
常見外幣定存幣別匯率(資料日期：2022/4/18) |
|||||
| 比較 | 即期匯率 | 即期匯率 | 價差 | 中間價 | 換匯價差 |
| 幣別 | 本行買入 | 本行賣出 | 買入/賣出價差 | 銀行中間價 (買入匯率 + 賣出匯率) ÷ 2 |
價差(%) (買賣價差÷中間價) |
| 美元 (USD) | 29.125 | 29.275 | 0.15 | 29.200 | 0.51% |
| 人民幣 (CNY) |
4.55 | 4.61 | 0.06 | 4.580 | 1.31% |
| 澳幣 (AUD) | 21.345 | 21.69 | 0.345 | 21.518 | 1.60% |
| 日圓 (JPY) | 0.2283 | 0.2333 | 0.005 | 0.231 | 2.17% |
| 南非幣 (ZAR) | 1.948 | 2.038 | 0.09 | 1.993 | 4.52% |
| 歐元 (EUR) | 31.225 | 31.825 | 0.6 | 31.525 | 1.90% |
| 紐元 (NZD) | 19.52 | 19.82 | 0.3 | 19.670 | 1.53% |
| 來源：台灣銀行 資料整理：Mr.Market | |||||
舉例來說：
假設美金換匯一次要0.5%，如果你一直頻繁換匯根本沒有賺到錢，如果投資的是非美元更不划算，許多換匯價差都超過1%許多，相當於你台幣定存一兩年的利息，
換匯價差就是你的交易成本，我們要避免發生換匯的成本，因此不要頻繁換匯。
各家銀行買入價與賣出價的價差，通常會抓在一個固定的數值，但不會差很多，
價差有公布在網路上，
大家可以比較自己常用的銀行價差高低。
總結：外幣定存推薦哪個？
建議，以自己最常使用的外幣來定存即可，大部分人最常使用的為美元，可參考美元定存利率，從中找到想要定存的銀行，也可參考一些外幣優利定存活動。
詳細可閱讀：哪家銀行定存利率高？最新銀行美元定存/台幣定存全解
相關好文分享：
1. 外匯》買賣外幣的3種方法
2. 定存》最新定存利率TOP10(台幣/美金)
3. 銀行換匯的「匯差」如何計算？先看懂什麼是買入價、賣出價
編輯：Joy 主編：
額外分享定存文章：
1. 想知道台幣定存利率好嗎？
可閱讀：30間銀行台幣定存利率比較表
2. 更多銀行定存必備的知識，
可閱讀：5個必學的銀行定存小技巧
3. 想知道定存怎麼做最划算？來看看定存解約、申請定存眉角
可閱讀：定存怎麼做最划算？你要知道的定存解約、申請定存眉角
4. 如果想定存的話， 建議也可以參考申辦數位帳戶，數位帳戶是銀行將部分業務數位化的帳戶，
用戶可以用手機app做到查詢帳戶資訊、轉帳等金融服務，部分數位帳戶會提供比定存利率還高的高利活存優惠。
數位帳戶的高利活存優惠，通常都是有限期與限額的。可閱讀：高活存利率數位帳戶存錢比較
5. 除了定期存款之外，銀行存款還分為活期存款、活期儲蓄存款、證券交割戶存款等
仔細了解後，你會發現活存利率相比定存利率低很多，可以說幾乎沒利息，因此應該盡可能減少活存的金額。
如果想知道活存是什麼，可閱讀：活存、活儲怎麼存最好？
6. 如果資金需要比較彈性，但也想得到接近定存的利率，
可以運用貨幣市場基金，可閱讀：什麼是貨幣市場基金？
加入 FB社團，充實更多理財好知識
50歲之前想退休一定要懂理財，
解決投資的煩惱！
如果覺得這篇文章有幫助，
幫我按個讚，分享給更多人看到，謝謝！
